每年存12000到个人养老金，退休后每月能领多少？

最近不少朋友问我：“每年往个人养老金账户存12000，到底值不值？退休后能领多少？”

其实个人养老金的核心是“当下节税+未来养老补充”，

今天，奶爸就借着热门的个养产品，把节税优惠、产品细节、退休领取额都讲透，

既帮你算明白账，也给你一份实际的养老补充参考。

一、个人养老金的节税优惠是什么样的？

个人养老金每年1.2万的缴费额度可以税前扣除，

节税多少直接和你的年收入挂钩。简单说，收入越高、适用税率越高，节税金额越多：

如果你的年收入在9.6万到20.4万之间，适用10%的个人所得税率，每年能节1200块；

要是年收入到了36万到48万，税率升到25%，每年能节3000块；

最高到年收入超102万的群体，税率45%，每年能节5400块。

不过要注意一个细节：等退休领取个人养老金时，需要按领取金额的3%补税。

但对大部分适用10%及以上税率的人来说，当下节的税远多于后期补的，

比如年收入20万的人，每年节1200块，退休后领这笔钱补3%的税，

相当于“先省1200、后补360”，净赚840块，还是划算的。但如果你的年收入低于9.6万、适用3%的税率，节税360块和后期补税金额差不多，

就不太适合用这个方式节税了。

二、热门个养产品：国民金选A01款两全险个养版

这款产品是国民养老保险公司推出的，也是目前个养账户里比较受欢迎的选择之一，

核心特点是“门槛低、灵活度高、保障和收益兼顾”。

1、投保规则

它的投保年龄覆盖很广，从出生满28天到75岁都能投；

保障期限的选择特别灵活，既能选10年、15年这样的固定期限，

也能直接选“保至55周岁”“保至60周岁”这类和退休年龄衔接的期限，刚好匹配养老规划；

缴费方式也多样，趸交（一次性交）、3年交、5年交都行，还能选“交至54周岁”“交至59周岁”，相当于“交到退休前一年”，很贴合上班族的收支节奏。

起投门槛也不高，趸交或年交只要1000块，之后百元就能递增，普通上班族不用有缴费压力。

2、保障和收益方面

它是“两全险”——既有身故/全残的兜底保障，也有满期的养老资金。

如果不幸发生身故或全残，能拿到“累计保费×对应比例”和“现金价值”里的最大值：

18到40岁能拿160%的累计保费，41到60岁是140%，61岁以上是120%，相当于给家人留了份安全垫；

等满期时，就能拿到基本保额，这部分就是咱们存下来的养老补充资金。

拿一个具体的投保案例来说明收益，

30岁女性，每年交12000，交3年，

因为她适用10%的税率，每年能享1200块的税优，选了“保10年”的期限。

第一年交完12000，账户总利益是8946块，加上1200块的税优，相当于实际支出后立刻有了额外的节税收益；

第三年交完所有保费，账户总利益到了34513块；之后每年的利益会稳步增长，

到第10年满期时，能拿到40613块的满期金，加上之前累计的3600块税优，

总利益到了44213块，内部收益率（IRR）能到2.51%。

这个收益不算“高收益”，但胜在稳定，作为保险产品，它的收益是合同约定的，

不会像理财一样波动，刚好符合个人养老金“安全第一”的定位。

三、奶爸总结

很多人会问存这个比存银行划算吗？

其实个人养老金的核心不是“高收益”，而是“强制储蓄+节税+稳定补充”。

对上班族来说，每年12000的额度不算高，但能帮你“强制”攒下一笔养老钱；

节税是当下的实惠，相当于每月多了一笔零花钱；

而长期存下来的钱，退休后每月能领几千块，刚好能补充社保养老金的不足，

比如社保每月领3000块，加上个人养老金的钱，就能把退休后的生活水平提上来。

像国民金选A01这样的产品，刚好匹配这种需求：安全、灵活、门槛低，

既能攒钱也有保障。

当然，它不是唯一选择，但对追求稳定的人来说，是个踏实的选项。